|
http://inmarket.ru/
Организация расчетов
через Интернет
Андрей Ездаков, Анна Самушкова
Основная проблема российских Internet-магазинов в том, что магазинами
они являются лишь частично. В этих “магазинах” существует только одна
сторона процесса продажи, а именно выбор необходимого товара. Такого же
привычного и естественного атрибута как касса, или ее аналога в них нет.
Скорее подобные разработки представляют собой каталог товаров с
возможностью выписки счета. А потом – вперед, платить.
Обращение к этому вопросу обусловлено исключительно любовью к ясности
в терминологии, а не слепой верой в платежи (большое количество аналитиков
считают, что разработка и внедрение платежной системы в Internet, даже если
не рассматривать ее прибыльность, сопряжены со множеством негативных сторон
и неприятных рисков.) Ну какой же это “магазин на диване” (читай в
Internet), если с дивана надо вставать и бежать куда-то оплачивать счет.
Это лишь только витрина. А где касса? А вот касса – “…в ближайшем отделении
Сбербанка…”.
Создать целостный облик магазина со всеми его стандартными атрибутами
– витриной и кассой позволяет взаимодействие магазинов и платежных систем,
в таком случае действительно из-за компьютера вставать не надо да и
кассирша мелочью швыряться не будет. В подобной торговой точке очень удобно
покупать информацию – она даже придет сама все по тем же каналам Internet.
С физическими товарами немного сложнее, но при хорошо работающей службе
доставки единственное, что придется сделать – это встать-таки со стула,
чтобы открыть дверь курьеру.
С развитием аппаратного и программного обеспечения, стало возможным
проводить расчеты в глобальной сети Internet с помощью электронных
платежных систем. Ситуация на рынке западных платежных систем складывалась
таким образом, что, при появлении этой идеи банки не уделили ей должного
внимания и поэтому большая часть расчетов осуществляется с помощью
небанковских структур. Однако, в данный момент банки, оценив
перспективность направления, активно участвуют в развитии подобных систем
(примером этому может служить, совместный проект Deutsche Bank с DigiCash и
IBM, представленный на CeBIT’98)
Схемы проведения расчетов
Системы платежей можно разделить на кредитовые, дебетовые и системы,
работающие с цифровыми наличными.
Кредитные системы
Кредитные системы – это аналог обычных систем с платежами осуществляемыми
с помощью кредитных карточек, только с использованием Internet для передачи
данных и с рядом услуг для обеспечения безопасности – цифровая подпись,
шифрование данных и т.д. Схема проведения платежей, представленная
британской компанией DataCash (DC), выглядит следующим образом (рис.1, где
черными стрелками показано движение информационных потоков, красными
стрелками – денежных).
К числу подобных систем относятся CyberCash, Open Market, First
Virtual, все системы, использующие протокол SET. Основными недостатками
кредитовых систем являются :
·
необходимость проверки
кредитоспособности клиента и авторизации карточки, повышающая издержки на
проведение транзакции и делающая системы неприспособленными для
микроплатежей, являющимися целевым рынком платежных систем Internet;
·
отсутствие анонимности
и, как следствие, навязчивый сервис со стороны торговых структур;
·
ограниченное количество
магазинов, принимающих кредитные карточки;
·
для покупателей
(особенно это актуально для России) – необходимость открытия кредитного
счета и комплекс “передачи данных карточки по сети”.
SET
История создания протокола SET такова : на заре развития электронной
торговли 2 “кредитных” монстра, Visa и MasterCard, работали каждый над
созданием своего протокола, соответствующего требованиям всех участников
электронной коммерции – Visa работала с Microsoft, а MasterCard – с IBM. В
результате единого стандарта никак не получалось. Свои плоды Дало давление
финансового мира и извечные конкуренты объединились в создании единого протокола,
названного SET (Secure Electronic Transaction). Тогда же участниками этого
проекта стали компании GTE, IBM, Microsoft, Netscape Communications, SAIC,
Terisa Systems и Verisign. SET частично основывается на криптотехнологии
компании RSA Data Security.
Первая спецификация SET вышла в феврале 1996 года, затем в июне
появилась новая, доработанная в соответствии с пожеланиями более 3000
респондентов из 76 стран.
Октябрь 1996 года – совет директоров европейского филиала Visa
International утверждает принципы операций электронной торговли. Следуя
этим принципам, банки-члены ассоциации Visa смогут предоставлять свои
клиентам тот же уровень конфиденциальности и надежности платежа по открытым
сетям, что и при платеже карточкой непосредственно в магазине. Часть работы,
требующая совместных усилий, например, работа по внедрению и продвижению на
рынке технологии SET, проводится в тесном сотрудничестве членов ассоциации,
а часть работы, связанная с созданием собственных программ, включающих
выдачу цифровых сертификатов клиентам, проводится независимо друг от друга.
13 апреля 1997 года Visa International и MasterCard International
объявили результаты тестирования на совместимость, проводимого
бизнес-подразделением SAIC (Science Applications International Corporation)
SAIC@Yomservice. Это тестирование было первым в ряде тестирований,
совершавшихся для удостоверения в совместимости реализаций протокола.
В Европе круг участников проекта также расширялся. Следующим шагом
был пилотный проект с SET под названием VSEC (Visa Secure Electronic
Commerce), начатый по всей Европе в мае 1997 года. Целью этого проекта
стало тестирование бизнес-приложений к SET. Ожидается, что он будет
закончен осенью 1998. Первые транзакции были успешно проведены Bank of
Ireland. К осени предполагается, что Visa сможет предложить полную
программу VSEC всем свои 4500 европейским членам.
Большое внимание в этом проекте уделяется сделкам, в которых, к
примеру, участвует покупатель со счетом в одном банке и продавец, у
которого открыт счет совсем в другом банке. Первая трансконтинентальная
транзакция была проведена также в рамках Visa SEC между ее европейскими и
азиатскими участниками. Заключалась она в совершении служащими Citibank из
Германии покупок в двух Internet-магазинах в Юго-Восточной Азии.
1 июня 1997 года вышла версия SET 1.0, позволившая компаниям –
поставщикам программного обеспечения интегрировать SET в свои решения и
разработки. Почти сразу же стали проводится транзакции, использующие SET.
19 декабря 1997 года создается новая корпорация под названием SET
Secure Electronic Transaction LLC, или
SETCo. Был подписан “меморандум о понимании”, в котором оговорена
возможность дальнейшего включения в число совладельцев SETCo компании
American Express и др. Все соглашения о создании этой корпорации должны
быть подписаны летом этого года.
Протокол SET опережает другие технологии обеспечения безопасности в
Internet благодаря использованию цифровых сертификатов и шифровальных
технологий, позволяющих как продавцам, так и покупателям производить
аутентификацию всех участников сделки. Кроме того, SET обеспечивает
надежную защиту номеров кредитных карт и другой конфиденциальной
информации, посылаемой через Internet.
На примере SET 1.0 : SET Secure Electronic TransactionTM –
спецификация была разделена на три отдельных документа:
SET Business Description – обзор перспектив и возможностей карточных
ассоциаций при использовании этого протокола;
SET Programmer’s Guide – “руководство для программистов”,
предназначенное для поставщиков, разрабатывающих программное обеспечение,
совместимое с SET;
SET Protocol Description – собственно “описание протокола”.
Когда была завершена версия SET 1.0, для расширения масштаба
использования протокола стала создаваться инфраструктура, базирующаяся на
этой технологии.
Тем временем в Америке тоже не скучают:
Январь 97 –
American Express, Gemplus, RSA, и Open Market проводят первую Internet-транзакцию по протоколу
SET. Эта транзакция была также замечательна тем, что все компании
разрабатывали свои приложения независимо друг от друга (участие
распределялось следующим образом – American Express – платежный
Internet-шлюз, Gemplus – аутентификационную смарт-карту, RSA- программное
обеспечение для разработчиков прикладных систем), что лишний раз доказало приемлемость
SET как межотраслевого стандарта.
Первым американским банком, использовавшим SET-технологию, стал Chase
Manhattan Bank, который провел транзакции с помощью системы обработки карт
от MasterCard и First Data, программного обеспечения CommercePoint фирмы
IBM и в сотрудничестве с сетью супермаркетов WalMart. Visa также
постаралась не ограничиваться своей наступательной политикой в старушке
Европе, и вскоре объявила о своем сотрудничестве с Bank of America,
компанией First Union Corp., торговым участником проекта Alaska Airlines и
т.д.
В данный момент, хотя некоторые проекты еще не завершены, очень
многие компании, занимающиеся электронной коммерцией, предлагают услуги с
использованием протокола, новые приложения под SET и т.д. Очень многие
интегрируют SET и другие технологии для достижения максимальной
конфиденциальности и безопасности совершения платежей. Сейчас практически
во всех крупных платежных системах Internet предлагаются услуги с
использованием протокола SET. СyberCash, известная компания, работающая на
рынке безопасных Internet-платежей, сейчас активно предлагает всем свои
клиентам работу по протоколу SET, пропагандируя его преимущества и всячески
доказывая, что уже теперь-то точно можно участвовать в электронной
коммерции, ничего не опасаясь. Приведем преимущества использования SET :
·
продавцы защищены от
покупок с помощью неавторизованной платежной карточки и от отказа от
покупки;
·
банки защищены от
неавторизованных покупок;
·
клиенты не пострадают
от перехвата номера кредитки и от покупки у несуществующих продавцов.
SET позволяет проводить авторизацию, используя цифровые подписи, и
одновременно защищает покупателей, обеспечивая механизм передачи номера
карты для проверки непосредственно эмитенту, минуя промежуточные звенья.
Пока трудно судить о перспективах SET в России. Единственное, что
можно сразу точно утверждать, это то, что сектор платежей в Internet у нас
еще только начинает развиваться, а кредитные карты не имеют такого широкого
распространения, как на Западе и т. д. То есть вначале клиент должен
освоить карточки и понять, что это удобно, затем разобраться с Internet, а
уж после этого можно будет о чем-то говорить.
Большинство российских аналитиков рассматривает перспективы
применения SET только на уровне платежей между юридическими лицами. На наш
взгляд, при соблюдении всех правовых норм (или при возможности обойти
таковые) можно рассматривать перспективы SET в сочетании и интеграции с
другими технологиями для обеспечения безопасности или конфиденциальности
при проведении каких-либо расчетов, но только не кредитными картами по
Internet. Может быть, даже для Internet, но не по кредиткам. Кроме того,
стоит еще учесть достаточно высокую цену на все совместимые с протоколом
приложения, вкладываться в них компании будут лишь при наличии хороших
перспектив.
Дебетовые системы
Дебетовые системы – существуют в виде электронных эквивалентов
бумажных чеков. Например, NetCheque, NetChex. В системе NetCheque при
открытии счета выпускается электронный документ, в котором содержится имя
плательщика, название финансовой структуры, номер счета плательщика,
название (имя) получателя платежа и сумма чека. Основная часть информации
не кодируется. Как и бумажный чек, NetCheque имеет электронный вариант
подписи (цифровую группировку), подтверждающий, что чек исходит
действительно от владельца счета. Прежде чем чек будет оплачен, он должен
быть подтвержден электронной подписью получателя платежа.
Цифровые наличные
Цифровые наличные, по своей сути, относящиеся тоже к дебетовым
системам. Существует два типа цифровых наличных – хранящиеся на
смарт-картах (Mondex) и хранящиеся на жестком диске компьютера (в качестве
примеров можно привести : Digicash, Netcash, CyberCoin) По мнению некоторых
экспертов существует большая вероятность того, что со временем эти типы
сольются в один.
Эти системы по существу аналогичны наличным деньгам. У провайдера
системы, в которой будут осуществляться платежи, предварительно покупаются
электронные аналоги наличных купюр Цикл жизни электронных денег, к примеру,
разработанных компанией Digicash, содержит следующие этапы : сначала клиент
создает на своем компьютере электронные купюры, определяя их номинал и
серийный номер и заверяя их собственной цифровой подписью. Затем он
посылает их в банк, который, при поступлении реальных денег на счет,
подписывает эти купюры, зная только их номинал и отправляет их обратно
клиенту. При покупке клиент посылает купюры продавцу (причем продавец не
получает никаких сведений о покупателе, но покупатель всегда может
доказать, что покупку совершил он, так как только он знает серийные номера
своих купюр), который предъявляет их банку, проверяющему подлинность и
производит зачисления на счет продавца.
Таким образом реализуется система “слепой подписи”, позволяющей
проводить операции анонимно, но с перспективой доказательства их
действительности. Движение же денег проследим на примере CyberCoin. Сначала
покупатель открывает условный счет CyberCash Account, получает на него
деньги CyberCoin со своего сберегательного счета и инсталлирует на свой
компьютер соответствующее программное обеспечение. Перевод денег
осуществляется с банковского счета покупателя на банковский счет продавца
через банковскую сеть и автоматический клиринговый дом.
Вся передача электронной наличности (e-cash) в системе Digicash идет
по Internet. Электронные деньги способны циркулировать вне банковских
сетей, между самими клиентами или продавцами. Однако, в отличие от
CyberCash, для проведения расчетов необходимо открытие счета в каком-либо
конкретном банке.
На данный момент систему Digicash внедрило уже довольно большое
количество банков, к примеру, 4 мая 1998 было объявлено о том, что Bank
Austria начал предлагать своим клиентам электронные деньги eCash,
применяемые в системе платежей в Internet, разработанной для него компанией
DigiCash. Bank Austria, являющийся самым большим австрийским банком,
ведущим операции с частными лицами, лицензировал технологию eCash в апреле
1997 года и проводит испытания системы электронных денег. Вскоре банк
перейдет от испытаний к реальной работе, сделав систему платежей
электронными наличными в режиме online доступной для своих клиентов.
Когда клиенты банка подписывают соглашение, они могут загрузить
программное обеспечение и активизировать свои электронные деньги eCash в
режиме online через web-узел банка (www.bankaustria.com), после чего можно
начинать делать покупки в различных магазинах, с которыми банк также
работает. Ряд крупных поставщиков должен предложить широкую гамму товара.
Среди первых – Culturall (www.culturall.com) и events.at (www.events.at), которые
предложат информацию, билеты и каталог национальных культурных событий.
Другие торговцы предложат свою продукцию в самом ближайшем будущем,
как, например, Trailer Online (www.trailer.at), который предложит
покупателям предварительный просмотр фильмов в режиме online. Свои услуги
предложит Der Standard (www.derstandard.at), одна из ведущих австрийских
газет. Рейтер Австрия тоже будет участвовать в этом проекте, предлагая
оплату за просмотр материалов и введя такую услугу, как краткосрочную
подписку по специфической теме.
Digicash развивает и сегмент “электронных кошельков”, занимаясь
продвижением услуг с хранением электронных денег на карточках. По рассказам
очевидцев, на бензоколонках в Германии вполне обыденным уже выглядит то,
что на POS-терминалах слово e-cash встречается не реже, чем Visa.
В качестве основных преимуществ подобных систем можно выделить
следующее :
·
системы подходят для
микро платежей;
·
может быть обеспечена
анонимность.
К негативным сторонам может быть отнесено :
·
необходимость предварительной
покупки купюр;
·
отсутствие возможности
предоставления кредита.
Больше технологий, хороших и разных
“Электронные наличные” конкурируют с SET-совместимыми системами.
Большинство компаний, вовлеченных в электронную коммерцию и разработку платежных
систем, оказались на перепутье – на что ставить – на платежи по SET или на
платежи электронными наличными. Если некоторое время назад все были
полностью убеждены в преимуществах последних, то сейчас такой уверенности
уже нет. По данным некоторых исследований, консервативным кредиткам
все-таки предстоит вытеснить электронные наличные.
Перспективы.
По различным данным оборот Internet в 1996 году составлял от 9 до 10
млрд. долларов, из них розничная продажа – от 500 до 530 млн. долл.,
операции между компаниями – около 600 млн. долл., информация и финансовый
сервис, соответственно, по 200 млн. долл. (основной объем составляют
затраты на доступ и инфраструктуру) По прогнозам, к 2000 году суммарный
оборот составит от 190 до 200 млрд. долл., причем в основном за счет
розничной продажи, сделок между юридическими лицами (business-to-business),
информации и финансового сервиса, обороты по которым , соответственно,
будут составлять 7, 66, 37 и 23 млрд. долл.
Все более значительные позиции в торговле в Internet занимает малый
бизнес (в Internet нет издержек на эксплуатацию помещения, и т.д.) Весной
этого года главный управляющий делами из фирмы IBM Луи Герстнер заявил,
что, по его мнению, оборот электронной коммерции к 2000 году достигнет 200
млрд. долл. Большой интерес представляют расчеты в Internet по сделкам
между юридическими лицами. Также, в связи с объединением Европы, делается
ставка на замещение наличных денег “электронными кошельками”. На CeBit’98
глава технического отдела Siemens Питер Пейдж заявил, что введение денежной
единицы ЕВРО в январе 1999 года уничтожит наличные деньги.
Россия
Что происходит в России? Примерно год-полтора назад произошел
своеобразный бум в этой области, начался даже некоторый ажиотаж вокруг
новизны, перспективности, потенциальной эффективности развития платежных
систем, немало способствовавший продвижению развития и разработки систем
Internet-платежей.
После ряда публикаций в прессе и активных выступлений представителей
группы “Платежные системы Интернет” (IPS Group) идея, бывшая в тот момент
достаточно новой, интересной, но еще непонятной, стала поддерживаться уже
многими компаниями, банками (вспомним, что на западе банки не успели
поймать этот момент). Затем IPS Group, созданная с целью “продвижения в
Российском сегменте Internet современных платежных систем”, сосредоточила у
себя и большую часть имеющейся в этой области информации. Был создан узел
emoney.ru, посвященный вопросам коммерции в Internet, электронных платежей,
технологии цифровых денег и связанных с ними проблемами – безопасности и
защиты информации, законодательного регулирования и т.д.
В данный момент отечественная аудитория стала намного грамотнее,
слова “цифровые деньги” не вызывают недоуменно-удивленных улыбок. Но и
проблемы, интересующие ее, стали более глубокими. Начали рассматриваться
более узкие аспекты электронных платежей. Например, в апреле этого года IPS
Group совместно с адвокатской коллегией “Межрегион” провела семинар,
посвященный правовым аспектам платежей через Internet.
Вопросы правового регулирования электронного обмена данными оказались
одними из самых наболевших у российских Internet-коммерсантов. В данный
момент электронная коммерция уже подошла к тому уровню, когда она
становится вполне жизнеспособной и с технологической точки зрения, и с точки
зрения привлекательности для покупателя. Однако действительно значительной
проблемой для нее остается отсутствие норм правового регулирования.
Сейчас в России создано четыре системы платежей по Internet.
1. Система Cyberplat, созданная банком “Платина” – дебетовая(платеж
осуществляется цифровым чеком, подписанным электронно-цифровой подписью),
не анонимная для банка, применяет асимметричный алгоритм криптографического
преобразования (512 битовый ключ), возможные размеры транзакций – 0-100
долл. Появилась она еще весной, демонстрировалась на стенде “Демоса” на
КОМТЕК’98, а в начале июня в бизнес центре “Чайка-Плаза” прошла презентация
этой системы. В стадии подключения к CyberPlat находятся многие известные
компании, например, БиЛайн.
2. Система Paycash банка “Таврический” – дебетовая (платеж
осуществляется цифровыми наличными предварительно переведенными со своего
счета на “платежную книжку”, носитель – ПК). Эта система появилась в сети в
начале декабря 1997 года, публично объявлено о ней было 15 января 1998 в
конференциях Релком,
3. Система Instant Элбим-банка – дебетовая, позволяет производить
следующие действия :
·
оплачивать в режиме
реального времени, международными пластиковыми карточками, товары или
услуги, исключая пересылку данных о пластиковых карточках от клиентов
продавцам;
·
оплачивать в режиме
реального времени любые услуги и товары с виртуальных счетов покупателя в
платежной системе;
·
продавцу услуг или
товаров, проверить в режиме реального времени поступление платежа или
наличие транзакции по карточке и предоставить продукт покупателю;
·
получать оплату за
услуги или товары на счет в банке продавца без необходимости открытия
нового банковского счета;
·
получать оплату за
услуги или товары на счет продавца как от клиентов - владельцев виртуальных
счетов покупателя в платежной системе, так и от клиентов - держателей
международных пластиковых карточек, зарегистрированных в ней;
·
регистрировать
держателей международных пластиковых карт, обеспечивая в дальнейшем
безопасное использование карточек для платежей в адрес продавца;
·
банкам регистрировать
держателей международных пластиковых карт, как из числа своих клиентов, так
и держателей карт, эмитированных сторонними банками. Это позволит
обеспечить рост числа операций по пластиковым карточкам, предоставить
клиентам - держателям карточек и клиентам - продавцам услуг и товаров новый
вид обслуживания - безопасные операции с пластиковыми карточками в
Internet.
4. Система Элит компании АйТи
Система электронной коммерции ЭЛИТ включает в себя так называемые
платежные подсистемы ЭЛИТКарт и ЭЛИТКарт+, рассчитанные на платежи
магнитными пластиковыми картами (Visa, EuroCard/MasterCard, Union). Система
стоит особняком ввиду того, что на данный момент в России она является
единственной, не создававшейся под какой-то конкретный банк. По словам
представителей компании АйТи – “…информационное ядро системы – Internet
Moscow Business Server – IMBS. Перспективы развития этого сервера
определяются созданием в Internet общероссийского виртуального супермаркета…”.
Система ЭЛИТКарт рассчитана на оплату товаров или услуг по Internet с
последующей их доставкой (с использованием времени между заказом и
доставкой на авторизацию карточки), а ЭЛИТКарт+ – на оплату таких товаров и
услуг, которые можно доставить непосредственно по сети (программное
обеспечение, базы данных и т.д.).
Для развития в России подобных систем, с одной стороны, существуют
положительные стороны – рынок практически не занят (применение большинства
западных систем в России невозможно, так как для них требуется счет в
западном банке) и есть все шансы не пропустить бум электронных денег в
России (если он будет). Некоторые системные интеграторы сейчас активно
занялись электронной коммерцией. Однако для развития этих систем сейчас в
России существует еще слишком много препятствий :
·
низкий жизненный
уровень, то есть отсутствие свободных средств у населения (реально платежи
можно осуществлять в нескольких крупных городах), отсутствие широкого
доступа к сети Internet (лишь 1 % жителей России является пользователями
Internet) и низкий уровень образования населения в области технологий
(проблемы при работе с компьютером, обращение с смарт-картами и т.д.);
·
трудности с открытием
кредитных счетов – невозможность пользоваться кредитными системами
расчетов;
·
нежелательность
применения чековых систем – есть большая вероятность получить ничем не
обеспеченные чеки;
отсутствие законодательства и возможности правового
регулирования систем расчетов в WWW, есть вероятность выпуска ничем не
обеспеченных денег
|